Stellen Sie sich vor, wo Sie in fünf oder zehn Jahren stehen. Vielleicht zieht das erste Kind aus, eine größere Dachsanierung steht an oder Sie möchten sich den Traum von einer Auszeit im eigenen Garten erfüllen. Die Zeit vergeht oft schneller, als man denkt. Genau dann tut es gut zu wissen, dass das hart erarbeitete Geld geschützt liegt und bereitsteht, wenn die großen Pläne Realität werden.

Doch wie lässt sich Geld sicher investieren? Welche Anlageform passt zu einem langfristigen Sparziel und worauf sollten Sie achten, wenn Ihnen Sicherheit besonders wichtig ist?

Die gute Nachricht: Sie müssen dafür weder ein Finanzstudium absolviert haben noch täglich Börsenkurse verfolgen. Wer das eigene Sparziel kennt und ein paar Grundregeln beachtet, durchschaut die verschiedenen Möglichkeiten recht schnell.

Was bedeutet es eigentlich, Geld sicher zu investieren?

Wenn Sie Ihr Geld anlegen möchten, stellt sich meist ziemlich schnell eine Frage: Was bedeutet Sicherheit für mich eigentlich?

Denn Sicherheit kann ganz unterschiedlich aussehen. Vielleicht möchten Sie vor allem wissen, dass Ihr Erspartes gut geschützt ist. Vielleicht ist Ihnen wichtig, schon bei der Geldanlage zu wissen, mit welchem Zins Sie rechnen können. Oder Sie möchten flexibel bleiben und jederzeit auf Ihr Geld zugreifen können, wenn beispielsweise die Waschmaschine plötzlich streikt.

Zumeist wird in folgende drei Dimensionen unterschieden:

• Sicherheit: Das eingezahlte Kapital bleibt erhalten.
• Rendite: Das angelegte Vermögen soll möglichst effektiv wachsen.
• Liquidität: Das Geld ist jederzeit verfügbar.

Das hört sich natürlich erst einmal nach einem idealen Szenario an. Allerdings gibt es, wie so oft im Leben, einen Haken: Denn die Dimensionen des magischen Dreiecks der Geldanlage stehen sich gegenüber und lassen sich in der Regel nicht gleichzeitig erfüllen.

Wer besonders viel Wert auf Sicherheit legt, entscheidet sich häufig für geringere Ertragschancen. Wer dagegen eine höhere Rendite anstrebt, muss auch mit möglichen Schwankungen umgehen können.

Bevor Sie sich für eine Anlageform entscheiden, lohnt sich deshalb ein Blick auf Ihre eigenen Pläne. Denn letztlich geht es nicht nur darum, wie sicher eine Geldanlage ist, sondern auch darum, ob sie zu Ihrem Sparziel und zu dem passt, was Sie mit Ihrem Geld vorhaben.

Geld sicher anlegen: Welche Möglichkeiten gibt es?

Die passende Geldanlage hängt vor allem davon ab, wofür Sie Ihr Geld zurücklegen. Vielleicht bauen Sie gerade einen Notgroschen auf. Vielleicht sparen Sie für eine größere Anschaffung in den nächsten Jahren. Oder Sie haben einen Betrag übrig, den Sie langfristig nicht benötigen. Je nachdem kann eine andere Anlageform sinnvoll sein.

Klassische Spareinlagen: Das übersichtliche Fundament

Das Sparbuch kennt vermutlich fast jeder. Vielleicht hatten Sie selbst als Kind eines. Das Prinzip ist bis heute schnell erklärt: Geld einzahlen und dafür Zinsen erhalten.

Auch klassische Spareinlagen können eine unkomplizierte Möglichkeit sein, Geld über einen längeren Zeitraum zur Seite zu legen. Wie hoch die Verzinsung ausfällt und unter welchen Bedingungen Sie über Ihr Guthaben verfügen können, hängt vom jeweiligen Angebot ab.

Damit können Spareinlagen eine einfache Möglichkeit sein, Ersparnisse getrennt vom alltäglichen Zahlungsverkehr aufzubewahren. Und manchmal ist genau das hilfreich, wenn man beim Sparen den Überblick behalten möchte.

Tagesgeld: Die flexible Reserve für spontane Ausgaben

Ob die spontane Urlaubsreise, eine Reparatur am Auto oder einfach das gute Gefühl, ein finanzielles Polster zu haben: Es gibt Situationen, in denen man sein Geld lieber griffbereit weiß. Genau dafür kann ein Tagesgeldkonto interessant sein.

Der größte Vorteil: Sie bleiben flexibel. Einen festen Anlagezeitraum gibt es nicht. Sie können also jederzeit über Ihr Guthaben verfügen, wenn Sie es brauchen. Der Zinssatz ist dafür variabel und kann sich an die aktuellen Marktbedingungen anpassen.

Tagesgeld eignet sich damit vor allem für Rücklagen, auf die Sie bei Bedarf schnell zugreifen möchten. Zum Beispiel für Ihren Notgroschen oder für Ausgaben, die heute noch gar nicht geplant sind.

Festgeld: Verlässliche Erträge für einen klaren Zeitraum

Sie wissen schon heute, dass Sie einen bestimmten Geldbetrag in den nächsten Monaten oder Jahren nicht benötigen? Dann kann Festgeld eine interessante Möglichkeit sein.

Bei dieser Anlageform legen Sie Ihr Geld für eine vorher vereinbarte Laufzeit zu einem festen Zinssatz an. Der Vorteil: Sie wissen bereits bei der Anlage, mit welcher Verzinsung Sie während der Laufzeit rechnen können. Änderungen des Marktzinses haben darauf keinen Einfluss.

Dafür braucht es ein wenig Planung. Während der vereinbarten Laufzeit können Sie grundsätzlich nicht frei über Ihr Geld verfügen. Festgeld kann deshalb gut zu Sparzielen passen, bei denen der Zeitpunkt schon heute einigermaßen feststeht. Zum Beispiel, wenn in ein paar Jahren eine größere Anschaffung ansteht.

Wertpapiere und ETFs: Chancen durch langfristigen Vermögensaufbau

Bei Wertpapieren wie Aktien, Anleihen oder ETFs sieht die Geldanlage etwas anders aus. Sie bieten die Möglichkeit, langfristig an der Entwicklung von Unternehmen und Märkten teilzuhaben und Vermögen aufzubauen.

Dabei kann sich der Wert der Anlage im Laufe der Zeit verändern. Auf Kursgewinne können also auch Phasen mit fallenden Kursen folgen. Solche Schwankungen gehören bei Wertpapieren dazu.

Wichtig ist deshalb, zwischen Kapitalschutz und Kursschwankungen zu unterscheiden. Dass der Wert eines Wertpapiers zwischenzeitlich steigt oder fällt, macht eine Anlage nicht automatisch ungeeignet. Vielmehr kommt es darauf an, wie lange Sie Ihr Geld anlegen möchten und welches Ziel Sie damit verfolgen.

Gerade bei langfristigen Sparzielen können Wertpapiere und ETFs deshalb eine interessante Möglichkeit sein. Welche Anlageform zu Ihnen passt, hängt letztlich davon ab, was Sie mit Ihrem Geld vorhaben, wie lange Sie darauf verzichten können und welche Eigenschaften Ihnen bei Ihrer Geldanlage wichtig sind.

Risikoklassen bei der Geldanlage

Vielleicht ist Ihnen bei der Beschäftigung mit Geldanlagen schon einmal der Begriff Risikoklasse begegnet. Sie hilft dabei, verschiedene Anlageformen danach einzuordnen, wie stark ihr Wert schwanken kann und welches Risiko damit verbunden ist. Je höher die Risikoklasse, desto größer können in der Regel die möglichen Wertschwankungen sein. Gleichzeitig steigen damit auch die Chancen auf höhere Erträge.

Die genaue Einteilung kann je nach Bank oder Anbieter und dem verwendeten Verfahren unterschiedlich aussehen. Eine Risikoklasse lässt sich deshalb nicht pauschal einer bestimmten Anlageform zuordnen. Vereinfacht können die sieben Risikoklassen als eine Skala verstanden werden, die von sehr geringem bis zu sehr hohem Risiko reicht:

Wichtig ist dabei: Eine höhere Risikoklasse bedeutet nicht automatisch, dass eine Geldanlage schlecht oder ungeeignet ist. Sie beschreibt vielmehr, welche Schwankungen und Risiken Sie bei einer Anlage grundsätzlich erwarten können. Welche Risikoklasse zu Ihnen passt, hängt deshalb unter anderem davon ab, wie lange Sie Ihr Geld anlegen möchten, welches Ziel Sie verfolgen und wie Sie mit möglichen Wertschwankungen umgehen können.

Der Schutzschild: Wie funktioniert die gesetzliche Einlagensicherung

Wenn es um sichere Geldanlagen geht, darf ein Thema natürlich nicht fehlen: die gesetzliche Einlagensicherung. Innerhalb der Europäischen Union gelten gemeinsame Vorgaben zum Schutz von Bankeinlagen. Grundsätzlich sind Einlagen bis zu 100.000 Euro pro Person und Bank gesetzlich geschützt. Das gilt unter anderem für Guthaben auf Girokonten, Tagesgeldkonten, Festgeldkonten und klassischen Sparkonten.

Sollte ein Kreditinstitut zahlungsunfähig werden, greift unter den gesetzlichen Voraussetzungen das Einlagensicherungssystem des jeweiligen Landes. Die Einlagensicherung soll dabei sicherstellen, dass geschützte Einlagen bis zur gesetzlichen Höchstgrenze erstattet werden können. Wichtig zu wissen: Die Grenze von 100.000 Euro gilt pro Person und Bank und nicht pro Konto. Haben Sie also mehrere Einlagen bei derselben Bank, werden diese für die Berechnung der gesetzlichen Einlagensicherung grundsätzlich zusammengerechnet.

Gerade wenn Sie größere Beträge anlegen möchten, lohnt sich deshalb ein genauer Blick darauf, wie viel Geld Sie insgesamt bei einer Bank halten und welchem Einlagensicherungssystem das Institut unterliegt.

Wie sicher ist das Geld bei Banken im EU Ausland?

Und was ist, wenn eine Bank ihren Sitz nicht in Deutschland, sondern in einem anderen EU Land hat? Auch dann gibt es ein gesetzliches Einlagensicherungssystem. Welches System für Ihre Einlagen zuständig ist, hängt davon ab, in welchem Land die Bank ihre Banklizenz hat.

Bei einer niederländischen Bank greift beispielsweise die niederländische Einlagensicherung. Zuständig für das niederländische Einlagensicherungssystem ist die niederländische Zentralbank, die De Nederlandsche Bank, kurz DNB.

Auch die Nexent Bank ist eine niederländische Bank. Die Einlagen der Kundinnen und Kunden sind daher über das niederländische Einlagensicherungssystem gesetzlich geschützt.

Welches Ziel verfolgen Sie?

Bei der Geldanlage kommt es nicht nur auf die Sicherheit an. Auch das eigene Sparziel, der Anlagezeitraum und die Frage, wie flexibel Sie über Ihr Geld verfügen möchten, spielen eine Rolle.

Denn Geld, das Sie kurzfristig brauchen, wird anders angelegt als ein Betrag, den Sie erst in einigen Jahren benötigen. Und auch für den langfristigen Vermögensaufbau können andere Anlageformen interessant sein.

Die folgende Übersicht gibt Ihnen einen einfachen Überblick über verschiedene Möglichkeiten und zeigt, welche Eigenschaften dabei jeweils eine Rolle spielen. Sie dient dabei ausschließlich zur Orientierung und stellt keine individuelle Anlageberatung dar.

Wichtig: Welche Anlageform im Einzelfall geeignet ist, hängt von verschiedenen persönlichen Faktoren ab. Dazu gehören unter anderem das Sparziel, der Anlagezeitraum, die gewünschte Verfügbarkeit und die persönliche Risikobereitschaft. Die Übersicht dient daher lediglich zur Orientierung und ersetzt keine individuelle Anlageberatung.

Gibt es eine komplett risikolose Geldanlage?

Die kurze Antwort vorweg: Nein, eine Geldanlage ganz ohne Risiko gibt es nicht. Auch bei Geldanlagen, die als besonders sicher gelten, können Risiken eine Rolle spielen. Eines davon ist die Inflation. Denn wenn die Preise mit der Zeit stärker steigen als die Erträge Ihrer Geldanlage, verliert Ihr Geld an Kaufkraft.

Das lässt sich ganz einfach erklären: Angenommen, Sie haben 10.000 Euro auf Ihrem Konto. Auch nach einigen Jahren stehen dort vielleicht noch 10.000 Euro. Wenn in dieser Zeit allerdings die Preise gestiegen sind, können Sie sich für diesen Betrag möglicherweise weniger leisten als heute.

Der Kontostand ist also gleichgeblieben, die Kaufkraft Ihres Geldes kann sich trotzdem verändert haben.

Hier kommt der Unterschied zwischen dem nominalen und dem realen Wert ins Spiel. Der nominale Wert beschreibt den Betrag, der tatsächlich auf Ihrem Konto oder in Ihrer Geldanlage steht. Der reale Wert berücksichtigt zusätzlich, wie viel Sie sich für diesen Betrag noch leisten können.

Deshalb lohnt sich bei der Betrachtung einer Geldanlage nicht nur ein Blick auf den Kontostand oder die erzielten Zinsen. Auch die Entwicklung der Kaufkraft gehört dazu. Denn selbst wenn das Geld auf dem Papier sicher ist, kann es langfristig an Wert verlieren.


Fazit: Die richtige Dosis Sicherheit für Ihre Finanzplanung
Eine sichere Geldanlage muss nicht kompliziert sein. Entscheidend ist, die eigenen Ziele und den gewünschten Anlagezeitraum im Blick zu behalten.

Denn Geld, das kurzfristig verfügbar sein soll, hat eine andere Aufgabe als Geld, das Sie erst in einigen Jahren benötigen. Und auch beim langfristigen Vermögensaufbau können andere Möglichkeiten interessant sein.

Am Ende gibt es deshalb nicht die eine perfekte Geldanlage. Es geht vielmehr darum, die verschiedenen Möglichkeiten zu kennen und ihre jeweiligen Eigenschaften zu verstehen. So können Sie Ihre Geldanlage besser an das anpassen, was Sie mit Ihrem Geld vorhaben.